«Русские долго запрягают,
да потом быстро едут»
Интервью с Анной Зеленцовой, стратегическим координатором проекта «Содействие повышению финансовой грамотности в России


Финансовая грамотность, рациональное экономическое поведение раньше ассоциировались в нашей стране со скупостью и даже противопоставлялись бесшабашности, якобы присущей жителям России. Можно ли изменить финансовые поведенческие установки россиян, сформировать модель взвешенного и разумного экономического поведения как наиболее оптимальную – об этом мы поговорили с Анной Зеленцовой, стратегическим координатором Проекта Минфина России и Всемирного Банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»
Зачем населению России надо повышать финансовую грамотность? Разве те, у кого есть деньги не могут сами справиться с этим?

Есть основные три причины для обучения финансовой грамотности.

Первая причина – финансовая грамотность помогает повысить благосостояние. Уже доказано, что учет семейных финансов приводит к экономии до 30%. Поэтому, не надо ждать, когда вы разбогатеете, – если у вас маленький бюджет или зарплата, то как раз вам простые правила управления личными финансами очень пригодятся.

Вторая причина – финансовая безопасность. Речь как про необдуманные «рискованные действия», так и про то, чтобы не стать жертвой мошенников.

Третья причина – защита прав потребителей. Рынок не идеален и эти права зачастую нарушаются. Если человек финансово не грамотный, то он может даже не знать, что его права нарушены, а если и подозревает, то не знает, как может защитить свои права и не верит в справедливое разрешение споров.

На форумах в интернете есть высказывания о том, что финансовой грамотности учат, чтобы люди еще больше денег в банки понесли.

Да, нам такое тоже говорят. Конечно, лучше, чтобы деньги работали на экономику, и были в банках, а не под подушками, где они банально обесцениваются. Однако, в данном случае цель государства привести к тому, чтобы человек принимал разумные, выгодные именно для него финансовые решения.

И при этом нёс ответственность за них. Пока что, согласно опросам, сорок процентов населения говорит, что если мы инвестировали средства, неважно куда, и потеряли их, то государство должно возместить нам. Получается, что и управлять зачастую не умеем и ответственность за свои действия нести не хотим.

Государство заинтересовано в том, чтобы человек сам управлял своими финансами, нёс за это ответственность, но управлял эффективно, иначе будет расти социальное напряжение. Для этого и разрабатываются механизмы обучения финансовой грамотности. Мы должны дать людям удочку для ловли рыбы и научить ею пользоваться, а не поставлять им дары реки.
Источник данных: Аналитический центр НАФИ
Какая страна самая финансово грамотная?

Согласно последнему исследованию, которое ОЭСР проводила, мировыми лидерами стали Франция и Канада.

Но ведь во Франции не самая сильная программа по финансовой грамотности.

Успехи этой страны объясняются тем, что, во-первых, во Франции в семьях сохранилась культура долгосрочного сбережения, а во-вторых, финансовый рынок этой страны так построен, что на нем почти нет кредитных карт и потребительских кредитов. Сочетание внутренних традиций самоограничения и государственных ограничений на «соблазны» и дает такие результаты. Заодно определяя объемы и задачи программы по финансовой грамотности.

А если смотреть не на места в рейтинге, а на значения показателей?

Если смотреть не на место, а на цифры, то окажется, что уровень финансовой грамотности во всем мире низкий. Эти рынки развиваются слишком быстро. Люди просто не всегда готовы к новым вызовам, в т.ч., вызовам цифровизации.

Сегодня уже нельзя сделать разовую работу и успокоиться. Теперь все страны должны работать на постоянной основе, потому что финансовая грамотность становится таким же жизненно важным умением, как счет и чтение. И это задача для всех стран: и развитых стран, и развивающихся.

А если смотреть не на места в рейтинге, а на значения показателей?

Если смотреть не на место, а на цифры, то окажется, что уровень финансовой грамотности во всем мире низкий. Эти рынки развиваются слишком быстро. Люди просто не всегда готовы к новым вызовам, в т.ч., вызовам цифровизации.

Сегодня уже нельзя сделать разовую работу и успокоиться. Теперь все страны должны работать на постоянной основе, потому что финансовая грамотность становится таким же жизненно важным умением, как счет и чтение. И это задача для всех стран: и развитых стран, и развивающихся.
Источник: доклад Минфин, Минобр, Достижения российских учащихся финансовая грамотность (по результатам международной программы PISA-2015)
Насколько успешен реализуемый в России проект?

По итогам последнего международного замера ОЭСР, Россия находится на девятом месте среди ведущих держав – стран «Группы двадцати». Это неплохо, ведь мы начали намного позже остальных. Тем более, что сейчас мы быстро догоняем мировых лидеров. По уровню финансовой грамотности среди взрослого населения – это сложнее, поскольку за плечами исторический опыт патернализма, а вот по молодежи хорошо получается.

Первый раз в международном исследовании ОЭСР уровня финграмотности 15-летних школьников мы заняли десятое место в рейтинге, а во второй раз мы получили уже четвертое место, уступив только Китаю, Бельгии и Канаде. Причем это отставание довольно относительно. Например, в Китае в исследовании участвовали только четыре развитых провинции, а в Бельгии опрос проходил только во фламандской части страны. В то же время, в России участвовало 42 региона, то есть, результаты репрезентативны для всей страны.
Что еще показало исследование? От чего зависит финансовая грамотность?

В большинстве других стран высокий уровень финансовой грамотности молодежи во многом обеспечен за счет высокой математической и читательской грамотности. Поэтому нам часто говорят, зачем вы финансами занимаетесь, ведь можно просто в школе лучше математике учить. Но наши дети по финансовой грамотности лучше показали результаты, чем они должны были бы быть исходя из результатов тестов по математике.

Не вполне работает у нас и обычная для других стран зависимость между наличием формальных банковских продуктов и грамотностью. Есть у российских школьников банковская карта или нет, есть счет или нет счета – финансовая грамотность примерно одинакова. В других странах, доступность использования банковских инструментов влияла на результаты, а у нас почти нет, хотя в целом опыт финансового поведения, опыт самостоятельного пользования деньгами, операциями в интернете, например, влияет.

На такой стремительный прогресс у школьников сработали во многом, другие, уникальные факторы. Во-первых, это, собственно, работа Минфина. В тех школах, которые ввели в свое расписание финграмотность за последние 3 года, то, есть, когда уже были разработаны и распространялись образовательные программы и пособия Минфина, у них результаты гораздо выше, чем у других.

Во-вторых, влияет семья. Российские данные показывают четкую корреляцию: чем чаще родители с детьми разговаривают про деньги, тем лучше результаты. Да, такая корреляция есть и в других странах, но там она не столь очевидна. Наши эксперты предполагают, что там у детей может наступать «усталость» от этих разговоров. А в России это и для родителей, и для детей тема новая. Если же они используют наши рекомендации как правильно, например, поступать с карманными деньгами, то это и вовсе в игру превращается.

Я читал, что ОЭСР признали российский проект одной из самых успешных мировых практик. Давайте попробуем с ним разобраться подробнее. С чего он начинался?

Он запустился в 2011 году. Начали создавать инфраструктуру, готовить образовательные материалы, экспертов, педагогов. Мы понимали, что результаты проекта будут распространены на всю Россию, поэтому все, что создавалось, проходило не просто экспертизу, а апробацию на практике, все проверялось на эффективность, измерялось, через тесты, исследования.

Сначала было только два пилотных региона – Волгоградская и Калининградская области. Потом отобрали по конкурсу еще 7 регионов. Работали только с теми, кто сам хотел этого. С теми, кто уже принял региональную программу по повышению финансовой грамотности, и кто был готов участвовать в финансировании 50 на 50.


Регионы, в которых реализуются программы повышения финансовой грамотности
В результате получился хороший пример партнерства, когда мы по вертикали задавали стандарты, спускали качественные материалы, проводили подготовку, и при этом регионы обладали очень большой самостоятельностью и расставляли собственные приоритеты.

Например, Калининградская область, в которой проживает большое количество военных пенсионеров. Для нее была запущена специальная программа для военных пенсионеров. Потом пришли жены и возмутились, почему вы наших мужей обучаете, а нас нет. Эту программу переделали – теперь она семейная, и пользуется большой популярностью.

Алтайский край. Его возможности в значительной степени связаны с туризмом, с развитием сельской местности, а значит – с малозаселенными населенными пунктами, где, как правило кроме библиотеки ничего нет. Вот и делают различные программы для малого туристического бизнеса, а также обучают библиотекарей на селе, работают со страхованием, так как наводнения случаются часто.

Волгоград – это родина финансовых пирамид России, поэтому там был сделан упор на образовательный компонент «соотношения риска и доходности», там также работают даже с дошколятами, создав свой уникальный курс про приключения кота Белобока.
Источник: вашифинансы.рф
В рамках проекта в регионах были созданы центры финансовой грамотности, как они сегодня работают?

Они построены по принципу одного окна. Там идут и обучение финансовой грамотности, и консультирование; там работают и представители Роспотребнадзора, и Центрального банка, и, собственно, Минфина; участвуют общественные организации, финпотребсоюзы и др. Идет системная скоординированная работа.

Плюс мы уже вышли на следующий уровень – пошли вглубь регионов. Я недавно была в Томске, так они уже активно работают в 17 муниципалитетах.

Кроме того, проектные регионы активно развивают горизонтальные связи. Тот же Томск проводит премию Финансовой престиж, где методом народного голосования определяют какие финансовые организации лучше относятся к потребителю. Сначала они сами проводили этот конкурс, потом скооперировались с Калининградом, а теперь к ним присоединился Алтай и другие регионы.

Но не во всех регионах вас встречают с распростертыми объятиями.

Ни для кого не секрет, что есть регионы, в которых были баталии в региональных парламентах или думах, по поводу нашей программы. Понятно, что она требует финансирования и некоторые депутаты говорили, что не нужно таких проектов, лучше раздайте по пять копеек каждому жителю региона, но со временем растет понимание, что эта программа дает каждому жителю гораздо больше.

И как вы планируете распространять опыт нескольких пилотных регионов на всю страну?

Пилотные проекты в девяти регионах показали, как можно построить систему на региональном уровне, и да, теперь это нужно масштабировать на уровне всей страны. Для этого чтобы масштабировать, конечно, усилий одного Минфина будет недостаточно, необходима координация с другими ведомствами.

Первый шаг сделан – была разработана национальная стратегия, которую утвердило Правительство. Теперь за три месяца мы должны подготовить план действий или дорожную карту.

На последней конференции в Калининграде мы обсуждали как достичь устойчивости результатов в уже работающих регионах. Следующее мероприятие у нас будет 16-17 ноября, куда мы приглашаем все регионы России, и мы будем обсуждать как передавать этот опыт с новыми потенциальными участниками.

Дорожную карту можно разработать только совместно. Ни у кого из нас нет иллюзии, что, даже объединившиеся государственные ведомства могут эту проблему полностью решить. Здесь необходимо участие общества, бизнеса, СМИ.
Источник: вашифинансы.рф
Какие идеи есть сегодня?

Мы предполагаем уже работающие регионы сделать межрегиональными хабами, куда можно приехать, изучить опыт. У нас настолько сильные команды подобрались в регионах, что они с этим справятся. Но мы в любом случае этот принцип хаба сейчас апробируем – будем проводить семинары в регионах, объединяя наши действующие и новые регионы.

Подключение к вашему проекту дело добровольное или добровольно-принудительное?

В стратегии четко записано – рекомендовать. Мы не можем и не хотим регионам навязать участие. Да это и не надо – интерес и так очень большой. Некоторые регионы говорят, что мы тоже хотим участвовать, нам даже денег не нужно, мы просто хотим понять, как это все работает. И с каждым годом заинтересованность растет. И в региональных администрациях, и в вузах, и среди общественных организаций. Собственно, такой интерес и стал одним из факторов, который повлиял на принятие стратегии. Но, в то же время, как раз активной работы, в том числе по информированию, мы, тоже сформировали в стране этот интерес к теме. И конечно, будем продолжать активно работать по распространению информации о нашем опыте.

Какие проблемы уже сегодня очевидны?

Одна из потенциальных проблем, когда мы говорим об участии финансовых организаций, – это возможный конфликт интересов.

Мы понимаем, что, с одной стороны, нельзя работать без участия финансовых организаций, ведь к ним как раз приходят люди решать свои задачи, а значит обучение будет максимально эффективным. Но, с другой стороны, в этом случае возникает потенциальный конфликт интересов, потому что финансовые организации часто продвигают свои услуги, вместо того, чтобы заниматься чистой финансовой грамотностью.

В разных странах этот вопрос решается по-разному. Мы придерживаемся рекомендаций ОЭСР, и четко ставим условия перед финансовыми организациями, что работая с нами в рамках стратегии, не должно быть рекламы финансовых услуг конкретных организаций.

Вы говорили о том, что обсуждали в Калининграде вопрос устойчивости региональных центров.

Мы активно ищем решения, как сделать региональные или муниципальные центры устойчивыми. Нельзя, чтобы когда проект закончился, разрушилась и созданная для него инфраструктура. Надо создать такие механизмы, чтобы это продолжало жить и быть необходимым.

Спрос на эти услуги у людей пока не сформирован, да у людей в регионах и денег столько нет, чтобы за это платить. Так что мы рассматриваем нашу деятельность как общественное благо. И потому ищем вариант интеграции их в уже существующие многофункциональные центры или социальные службы. Этот вопрос сейчас обсуждаем вместе с нашими регионами.

Не получится, что в результате внедрения этой стратегии, вырастет расслоение в обществе?

На наш взгляд, наоборот, стратегия позволяет как раз уменьшить это расслоение. Ведь состоятельные люди могут себе позволить оплачивать финансовых советников, персональных банкиров, юристов, а мы даем возможность людям с низкими доходами пройти бесплатно обучение, получить бесплатную консультацию о том, как защитить свои права, как не попасть в финансовые ловушки.
Источник данных: Аналитический центр НАФИ
По итогам исследования ситуации в школах мы видим, что у нас меньше, чем в других странах, разница в уровне финансовой грамотности между детьми в сельских школах и в городских. Между школьниками из менее обеспеченных и более обеспеченных семей. Так что с точки зрения справедливости, доступа к образованию по финансовой грамотности мы лидеры рейтинга.

По взрослым, например, в проекте Минфина сначала не были выделены пенсионеры как отдельная категория, потому что они попадали в категорию с низкими доходами. В новой стратегии мы их выделили как отдельную категорию, так как это, все-таки, специфическая категория, и ей нужны специальные программы.

В конце октября мы открыли вместе с Роспотребнадзором новую горячую линию по защите прав потребителей финансовых услуг. Будет и интернет приемная по защите прав потребителей финансовых услуг. Таким образом, мы стараемся выравнивать возможности.

Насколько образовательная система, которую вы создаете, адаптирована к тому, чтобы реагировать на актуальные темы, например, всплеск интереса к криптовалюте?

Это хороший вопрос. Может быть, мы пока недостаточно этому выделяем внимания. Но, в конечном счете, мы исходим из того, что учим подходам. И если человек понимает принцип соотношения риска доходности, то он каждый новый инструмент будет анализировать в соответствии с этим принципом. И сам примет для себя решение, за которое сам будет нести ответственность. Мы стараемся учить прежде всего именно этому.
Источник: вашифинансы.рф
Уже прозвучало много хороших слов в пользу финансовой грамотности, но ведь опыт многих стран, где уровень финансовой грамотности высок, например, Канады, показывает, что это не какое-то универсальное лекарство от всех болезней.

Действительно, канадский пример и примеры других развитых рынков показывают, что люди все равно зачастую берут дорогие ростовщические «займы до зарплаты», несмотря на в целом высокий уровень финансовой грамотности. Финансовая грамотность не является панацеей ни в одной стране.

Чтобы система работала эффективно, должны взаимодействовать сразу четыре основных механизма: финансовая грамотность, финансовая доступность, защита прав потребителей и эффективное регулирование. Например, если есть финансовая доступность, но нет финграмотности, то люди берут самые дорогие кредиты или займы до зарплаты. А если есть финграмотность, но нет финдоступности, то, что людям делать со своим знанием? И т.д.

Расскажите о регулировании.

В рамках проекта Минфина идет очень большая работа по разработке рекомендаций, направленных на улучшение законодательства. По итогам работы горячей линии предусмотрен анализ жалоб, их систематизация. Это позволит видеть системные провалы, например, в регулировании, что нужно улучшить. Мы также очень активно помогали с разработкой закона о потребительском кредитовании, по новшествам, которые вводятся по микрофинансовым организациям.

Конечно, не всегда успеваем отработать со всеми проблемами, но работа идет и финансовый регулятор пусть не всегда быстро, но необходимые шаги делает. В связи с этим нам даже стали высказываться претензии, что неправильный сдвиг произошел, мол, надо одинаково защищать и права потребителя, и права финансовых организаций.

Вы не согласны с этим подходом?

Дело в том, что изначально потребитель и финансовая организация не равны по своим возможностям, и потому в современных рынках должна быть выстроена система законодательства, регулирования и защиты прав потребителей так, чтобы выровнять эту ситуацию. Права потребителя должны защищаться больше, чем права финансовой организации, у которой есть юристы. Кстати, буквально на днях в США, а ранее в Великобритании, были выиграны судебные дела против ростовщических организаций за то, что они выдавали займы под семьсот и выше процентов годовых, но в рекламных материалах ясно не обозначали эти проценты. Это как раз пример активной работы в данном направлении.

Мы также проводим независимый мониторинг методом тайного покупателя. Полученные результаты направляем и регулятору, и министерству финансов, чтобы они эту информацию использовали.

Последний вопрос. Что ждет нас в будущем?

Все страны начинают свои действия с азов финансовой грамотности как самоцели. Но отработав «обязательную» программу, многие идут дальше, так в качестве новой цели уже обозначают «финансовое благосостояние» семей и индивидов, а то и замахиваются, как новозеландцы, на «финансовое счастье», для которого финансовая грамотность лишь один из инструментов. Мы обязательно придем к новым уровням и целям. «Русские» долго запрягают, да потом быстро едут.

Беседовал Евгений Хан


Анна Зеленцова

Стратегический координатор Проекта Минфина России и Всемирного Банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»

Кандидат педагогических наук.

Проходила различные образовательные программы, включая Европейскую МВА (Великобритания) и курс МВФ (IMF) по финансовой доступности. Получила международную аккредитацию Международного института развития (Великобритания) и Международного форума лидеров бизнеса (Великобритания) в качестве профессионального брокера межсекторных партнерств по устойчивому развитию.

В 2006-2009 году руководила российским филиалом Международного форума лидеров бизнеса Принца Уэльского (IBLF), организовала в России первое межсекторное партнерство по финансовой грамотности, являлась сопредседателем координационного комитета по финансовой грамотности при поддержке Государственной думы и Минфина России.

С 2012г. по 2014г. являлась сопредседателем Глобального партнерства за финансовую доступность (G20 GPFI). В 2012 году участвовала в Председательстве России в АТЭС, а в 2013 году в деятельности Экспертного совета по проведению Председательства России в G20, подготовке Саммита в Санкт-Петербурге.

С 2012 года представляет Россию в Группе двадцати (G20) по вопросам финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг, являясь сопредседателем подгруппы Глобального партнерства за финансовую доступность Группы двадцати, представляет Россию в Совете Международной сети по финансовому образованию Организации экономического сотрудничества и развития (OECD).

В качестве координатора Проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в 2010 году осуществляла подготовку проекта, а с 2011 содействие Минфину России в координации проекта и в разработке национальной стратегии финансовой грамотности.

Является автором и соавтором многих публикаций, включая монографию «Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика».

Made on
Tilda