Как россияне копят деньги

За последние два года сберегательное поведение россиян претерпело изменения – мы стали больше тратить, откладывая на будущее лишь остатки средств, но вместе с тем, снижается количество тех, кто вообще ничего не запасает «на черный день».

Интересно, как ситуация менялась с течением времени. 2015 год был нестандартным годом с точки зрения бережливости россиян – если в 2008-2009 гг. откладывали на будущее 12-13% наших соотечественников, то в 2015 году произошел всплеск бережливости – 47% вложились в свое будущее. К 2017 году показатель вернулся на позиции в 16%.

В первую очередь, можно было бы предположить, что это связано с ростом доходности рублевых банковских депозитов, случившимся после падения курса рубля и возникшей потребности банков в средствах вкладчиков. Уровень сбережений в виде банковских вкладов по сравнению с 2012 годом действительно вырос – если тогда накопления в виде депозитов имели 67% россиян, то в 2016 уже 73%. Но рост, как мы видим, не радикальный. Это значит, что большая часть отложенных средств оставалась «на руках», не подпитывая экономику.

Как мы уже знаем, инвестировать в рисковые «длинные» инвестиционные инструменты россияне не привыкли. Поэтому логично предположить, что основным фактором роста бережливости в 2015 году стал фактор неопределенности, в котором оказалась российская экономика. К сожалению, опросы не показывают уровень вложений в такие инструменты сбережений, присущие нашей стране, как валютные накопления и инвестиции в недвижимость, но высока вероятность, что значимый объем сбережений направлялся именно в них.

На фоне этого всплеска интереса к сбережениям, незначительными темпами, но растет количество россиян, которые тратят основную часть средств на текущие нужды, откладывая лишь остатки. Судя по всему, они не включались в процесс взрывного интереса к инвестициям. Но сейчас именно эта стратегия становится привлекательной для тех, кто потерял в доходах.

Лучший возраст для сбережений

Показательно, что стратегию «тратить все средства и не делать накоплений» наиболее склонны выбирать экономически активные граждане 35-44 лет (51%).

А сберегать наиболее склонны молодые люди 18-24 лет и представители старшего поколения 55+: в этих возрастных группах доля имеющих накопления – 36-37%. Вероятно, это связано со значительным объемом текущих трат, который ложится на людей в наиболее активном возрасте. Именно люди 35-44 лет живут максимально активной жизнью: воспитывают детей, чаще ездят отдыхать, приобретают недвижимость и автомобили. В такой ситуации даже более низкий уровень доходов, присущий молодежи и пожилым людям, позволяет выглядеть более бережливыми.

На что сберегаем

Сегодняшнюю экономическую ситуацию россияне оценивают скорее как не предрасположенную к накоплениям – 40% считают, что сейчас для этого плохое время. 14% думают, что обстановка благоприятная. А другие 40% дают нейтральную оценку (не хорошее и не плохое). Причем ситуация пока не меняется – похожее мнение выражали опрошенные и год назад.

Возможно, что именно это повлияло на цели сберегательного поведения. По сравнению с 2012 годом снизилась доля инвестиционных накоплений: на приобретение недвижимости, образование, на открытие собственного бизнеса и «на старость». Зато выросла доля накоплений «на всякий случай». К сожалению, в итогах опроса не расшифровывается, в каком виде формируются данные накопления.

Снижение уровня доходов прослеживается в снижении объема накоплений на неприоритетные цели: покупку автомобилей и ремонт в квартирах. А вот от качественного лечения и отдыха россияне отказываться не планируют – доля сбережений на эти цели выросла с 2012 года на 9%. Возможной причиной может быть рост стоимости этих услуг за рубежом после падения курса рубля. Если до кризиса можно было приобрести тур за один-два месячных дохода, то сейчас на поездку приходится серьезно подкопить.

«Минутные слабости»

Среди факторов, которые влияют на динамику потребления и сбережений населения, эксперты НАФИ выделяют снижение темпов роста доходов, рост уровня цен и ожидания домохозяйств. «На решение потреблять или сберегать влияют также культурные особенности населения и традиции домохозяйств. Привычка откладывать и создавать «подушку безопасности» в нашей стране не была сильно распространена. Другие данные НАФИ свидетельствуют о невысоком уровне финансовой грамотности, а умение сберегать – один из ее индикаторов», – отмечает Ирина Точилинская, руководитель направления финансовых исследований.

Одной из главных угроз бережливому поведению являются спонтанные покупки, которые допускаются под влиянием различных эмоциональных факторов. Почти две трети россиян (61%) россиян признались, что им свойственны стихийные, незапланированные расходы, даже в ситуации дефицита личного бюджета.. Об этом свидетельствуют результаты другого опроса Аналитического центра НАФИ. При этом 63% россиян покупают то, что не является для них необходимым даже в ситуации, когда человек не может позволить себе необдуманные траты.

Эксперты отмечают, что в кризисные времена число спонтанных покупок увеличивается. «Люди бессознательно доказывают себе и окружающим независимость от обстоятельств, утверждаются в собственной финансовой стабильности, чтобы сохранить внутренний «психологический» баланс», – говорит Гузелия Имаева, генеральный директор аналитического центра НАФИ.

Как мы уже писали ранее, финансовое поведение россиян все же меняется, пусть и не так быстро, как в других странах. Но мы все лучше знаем финансовые законы, используем их в личной финансовой практике, учимся новому. И пусть пока не находимся в лидерах, но существует серьезный задел для того, чтобы стать страной с одной из высоких финансовых дисциплин в мире.